跟大家说个事儿，前几天有个粉丝才18岁，就来找我说要买增额寿：

(相关资料图)

我看到后的第一反应，不是惊叹现在的年轻人理财意识好强，相反我还非常担心大家踩坑，为啥这么说呢？

虽说有理财意识是件好事，但我看到太多人因为盲目跟风理财，亏了不少钱，比方说：

基金火的时候他就买基金，结果进去就被割了韭菜；

现在增额寿火了也跟着买，很可能连增额寿是什么都不清楚，一旦买错产品，收益比别人少几万、甚至几十万不说，急用钱取不出来，那才叫一个难受...

那为了让大家不再被坑，今天就借这个机会，不吹不黑，根据我从业这6年的资深经验，跟大家理性分析一下：

下面正式进入正文。

增额寿为啥这么火爆？

其实，增额寿这两年之所以这么火，成为很多中产和有钱人的理财首选，一部分靠自己争气，另一部分靠环境衬托。

你观察这两三年国内的投资环境，就知道了：

光是去年4月、7月、9月，就已经三次宣布下调存款利率，这让收益本就不高的存款，雪上加霜。

现在你打开手机银行一看，百分之一点几的收益，实在让人心动不起来。

买国债吧，也是一路降，现在10年期的国债利率，也只有不到3%了，未来也许还会更低！

更别提当初稳拿收益的银行理财，经过去年资管新规重锤后，也不再保本保息了，现在你要是没选对，可能连本金都会全亏掉。

而增额寿，却靠着能一直锁定3.5%的复利收益，一下子就变成了炙手可热的高收益产品。

同时，它也相对自由灵活，中途想用钱，可以减保取出来，再加上后期有闲钱了，它也支持你去追加，更是拥有了和国债一样的安全感。

大环境的差，反而凸显出了增额寿的好。

不过，我并不提倡大家盲目跟风购买，入手前，一定要清楚以下3点注意事项！

揭秘增额寿3个真相

首先第一个，虽然都在宣传3.5%收益，但却不是一回事。

买增额寿的时候，可能会有人跟你说：

“咱这个产品，它有3.5%的复利；合同都写了：保额每年按3.5%、3.8%递增呢！”

所以很多人就以为：自己交进去的钱，也是按3.5%、3.8%来增长的。

如果你也这么想的话，那你很可能就掉坑里了，实际上这是两个概念。

有些业务员在宣传的时候，可能存在偷换概念、销售误导的情况。

实际上，他是用 “保额”增长的利率 忽悠你，你记住了，最后能拿到多少钱，需要看的是「现金价值」；

而增额终身寿的收益高还是低，则要关注IRR，即「内部收益率」，不会超过3.5%。

这是大家买增额寿，最容易忽略的一个点。

你要想知道增额寿的实际收益，是要手动去算IRR的：

如果不会算，详细步骤我也放这了，买之前你可以自己算一下：

其次，增额寿还有时间不短的“封闭期”，你心里要有数。

我随便拿之前某款热门的产品，举例：30岁女性，分5年交，每年交5万。

直到第7年的时候，才完全超过她交的保费。

交完这5年，往后就不用再交钱了，但账户里的现金价值会像滚雪球一样，开始不断滚存。

但如果你在投保后前几年，就着急取出来花掉，那么就会有亏损，一般都要经过5年以上的时间，增额寿的滚雪球高收益才能体现。

因此，增额寿不适合我们短期持有，像结婚、买车这种近两年就要用到的钱，就不要用来买增额终身寿了。

大家最好是选择6～7年内不会用、或咱留着养老的闲钱，拿去买增额寿。

不过，考虑到现在银行存款利率，都是整体下行的趋势；

国债不管存几年，收益都没有年化超过3.5%的，一年到头就放那么几批，开售就秒空，很难抢得到。

如果你想提前占一个高收益的坑位，现在就是一个特别值得入手的时机。

比如长城人寿平型关这款产品，最低1000元就能上车了，并且不限制投保地区。

那最后一点，增额寿的“灵活性”也有一定的要求，不是我们想咋取就咋取的。

增额寿本身有一个特别大的优势，就是「减保取现」，你可以把保单的价值变成一部分现金，取钱出来花。

但是这个过程，也不是完全没限制的，比如有些产品就规定：

减保每年最多申请一次、每年最高减保的比例是20%...

总之，每个产品的要求都不一样，这其实也挺像投资里的“不可能三角”：

增额寿这类产品在兼顾稳健和收益上，做到了相对优秀的程度，那么在灵活性上，势必就不能太放飞！

虽然它不可能像余额宝那样随存随取，但真的要用了，提前了解清楚规则，也能拿钱出来花。

所以，咱们摆正预期就可以了，要是暂时不用，那就放在那继续增值，也没问题。

▎ 小结：

总而言之，靠着能长期锁定近3.5%的复利收益，和国债比肩的稳健，加上也比较灵活，度过“封闭期”后，中途想用钱可以减保或退保取出来，

以上这3个优点，让增额寿一下子从无人问津，到全网翻红，一跃成为大家做闲钱规划的首选！

并且它产生的所有收益，几十年后账户里面有多少钱都是确定的，白纸黑字写到合同里，非常安全。

不过，增额寿虽好，但由于信息不对称，市面上的产品鱼龙混杂，普通人的话就很容易买错，下面我们来看详细的产品测评！

想买高收益的增额寿，有哪些好产品？

有的人看了三五款产品、业务员宣传说收益高，但实际却达不到，一不留神就被坑...

一旦你选错了，哪怕只差个0.5%，你的收益都很可能比别人少一截！

那这里为了方便大家，我花了一周时间，把目前市面上还能买的热门增额寿产品，通通都测评了一遍，哪些收益高，哪些有地区购买限制等，全都整理齐全了。

另外，由于监管政策日趋严格，这阵子可能有几款高收益产品，会有突然停售的风险，所以如果你有感兴趣的产品可以保存收藏起来，密切关注一下：

直接说结论：

如果你追求收益高，可以优先考虑 人我行 和 乐享年年 这两款产品。

特别是 和谐健康的人我行 ，在当前市场中，收益可谓是一马当先，以“30岁女性，每年交5万，交5年

为例”：

它的长期IRR收益率能接近3.5%，表现相当抢眼。

如果你想选择更长的交费期限，也可以关注 昆仑乐享年年 。

虽然收益比人我行稍低，但最长可以选择20年交费，适合想慢慢攒钱、选择10年以上交费期限的朋友。

还有一款 康乾3号·瑞祥人生 比较特殊，男性买的话，趸交收益很高。

如果男士朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。

以上几款产品都有投保地区要求，大家在能购买的产品中，选择收益率相对高的就行。

如果都买不了，还可以考虑 长城人寿平型关 ，它没有投保地区要求，投保门槛也很低，1000元就能买，80岁时收益率也有3.4%左右。

不过这款产品已经临时下架调整了，系统升级后会重新上线，我们也会及时通知大家。

写在最后

从现在的投资环境来看，保险公司要面临运营的压力，以及银保监会的强监管：

高收益的增额终身寿日后会越来越少，甚至就像当初的4.025%的年金险，直接下架没了...

如果你要问我：现在市场卖得这么火爆，要不要赶紧上车？

我会劝你：千万不要为了跟风、追下架停售而冲动购买。

但如果你本身就在考虑它，手上有笔闲钱，但不敢随便投资，或是想给孩子存一笔教育金，给自己攒一笔养老金。

那就可以趁这个时间点，充分了解一下，合适的话早点入手。

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关键词： 现金价值 银行理财 理财意识